Стоматологические услуги также могут входить в полис ДМС (но обычно уже не в стандартный, а более высокого уровня и, соответственно, более дорогой). Стоимость такого полиса на сайте компании – от 24 700 рублей, по телефону мне назвали сумму 37 000 рублей (с франшизой). Фото: из архива редакции
Какие расходы покрываются?
Сама я с недавних пор тоже стала задумываться о ДМС (но решения до сих пор не приняла), поэтому как обычный гражданин позвонила на горячую линию одной из наиболее известных российских страховых компаний и задала интересующие меня вопросы. Подчеркиваю: речь об одной компании, в других, возможно, что-то иначе. Кстати, дождаться, пока тебе по телефону ответит нужный специалист – отдельная песня, «провисеть на телефоне» в общей сложности минут 20 – вполне реальная перспектива, но, наверное, раз на раз не приходится.
Итак, прежде всего я узнала, что в полис ДМС не входит страхование от несчастных случаев или тяжелых болезней. Хотя, например, если вам на голову упадет кирпич, это, конечно, будет считаться острым состоянием, требующим неотложной медицинской помощи, то есть такой случай является страховым по стандартному полису ДМС. Но вообще страхование от несчастных случаев или, скажем, от онкологических заболеваний - это отдельные услуги.
На многих форумах пишут, что ДМС не покрывает расходы на лечение хронических заболеваний. И оператор, с одной стороны, вроде как это подтвердила, с другой - добавила, что некоторые возникшие из-за хронических заболеваний острые состояния или немедленно требующиеся медицинские обследования могут быть оплачены по ДМС. Решать, является ли случай страховым, будет сотрудник компании, с которым нужно связаться, прежде чем отправиться в медучреждение за услугой.
Надо понимать, что даже в самый «расширенный» полис ДМС не входят абсолютно все случаи. Например, зачастую в добровольную страховку не включается сахарный диабет, беременность, психические заболевания, консультации диетолога, различные процедуры (скажем, ударно-волновая терапия) и многое другое.
Если нет специалиста?
У страховой компании заключены договоры с рядом медицинских учреждений – как частных, так и государственных, областных, муниципальных – по всей стране (и есть собственная сеть клиник). Если оформлять ДМС онлайн, на сайте появляется список из 15 медицинских организаций в Череповце (включая стоматологии и учреждения для детей). Именно в этих организациях застрахованный может получить помощь по полису ДМС. Но понятно, что если какого-то узкого специалиста в городе нет вообще, он не появится от наличия у вас ДМС.
- А если мне нужно к специалисту, которого в Череповце нет, что страховая компания может предложить?
- В такой ситуации мы подыскиваем ближайшую к вам клинику, в которой нужный специалист есть.
То есть может оказаться, что нужный специалист есть только в другом городе, а то и в другом регионе.
- А можно ли по полису ДМС воспользоваться телемедициной – дистанционными консультациями по видеосвязи?
- Нет, это уже отдельный вид страхования.
В стандартный (не путать с базовым) пакет ДМС включена экстренная стационарная помощь: выезд бригады службы скорой медицинской помощи, пребывание в стационаре в двухместной палате, питание и уход, консультации врачей-специалистов, исследования, хирургическое и консервативное лечение, лекарственные средства и прочее.
- Но разве все это и так не должны предоставлять человеку бесплатно? Ладно, может, палата двухместной и не будет, но вроде как в любом случае к пострадавшему должна приехать скорая, его при необходимости должны положить в больницу и там лечить и не морить голодом. Для чего нужно ДМС?
- Ну, - не очень уверенно начала оператор, - возможно, вы решите, что та больница, в которую вас привезли, вам не подходит…
В общем, тут я так и не поняла до конца. Могу предположить, что программа рассчитана в том числе на людей, не имеющих гражданства и, соответственно, полиса ОМС (обязательного медицинского страхования), хотя вроде бы скорая помощь у нас выезжает ко всем. Или человеку действительно может захотеться выбрать какую-то другую больницу, а не ту, куда его привезли; особенно если все происходит в мегаполисе, где не один десяток больниц. Может быть, в обычных больницах по полису ДМС положены какие-то дополнительные услуги или обследования, но по телефону мне об этом не сказали.
Как говорилось выше, у страховой компании заключены договоры с медицинскими организациями. В одних организациях человека с полисом ДМС принимают сразу, в других человек сначала должен предоставить гарантийное письмо от страховой компании, в котором она обязуется оплатить ту или иную услугу; гарантийные письма получают (или не получают), связавшись со специалистом компании по телефону или интернету.
Удобнее или дешевле?
Бывает страховка с франшизой и страховка без франшизы. Без франшизы всю стоимость лечения (в рамках указанной по договору суммы) оплачивает страховая компания. С франшизой часть суммы (меньшую; например, в той компании, с представителем которой я общалась, это 20 %) платит сам застрахованный, а компания выплачивает остальное. Страховка без франшизы удобнее, но с франшизой полис дешевле.
Для расчета точной стоимости ДМС нужно заполнить анкету, поэтому по телефону мне назвали лишь примерную стоимость для женщины 39 лет без хронических заболеваний (хотя я бы не сказала, что у меня таковых нет).
- Базовый уровень (консультации и приемы, в том числе на дому, исследования, физиотерапия и массаж, оформление рецептов и больничного, диспансеризация, вакцинация; до 2 млн рублей на одного застрахованного) - 14 100 рублей в год с франшизой и 25 800 рублей без франшизы (к слову, на сайте указана стоимость от 7600 рублей).
- Стандартный уровень (все то же плюс экстренная стационарная помощь; до 3 млн рублей на одного застрахованного) – 18 000 рублей в год (если не ошибаюсь, с франшизой, стоимость без франшизы мне не назвали).
Полисы ДМС покупают не только – возможно, даже не столько – просто граждане, но и работодатели для своих сотрудников. Это хороший способ привлечь работников. На некоторых предприятиях ДМС дают сразу, на некоторых - когда человек проработает, допустим, полгода. Чем больше застрахованных работников в целом, тем меньше стоит страховка на отдельно взятого человека, поэтому бывает, что, скажем, страхование работника, не включающее в себя стоматологические услуги, одной компании обходится дороже, чем другой – страхование, включающее стоматологические услуги.
Некоторые виды ДМС покрывают и приобретение лекарств, правда, чаще всего купить эти лекарства можно не в любых, а только в определенных аптеках, с которыми у страховых компаний заключен договор.
Что люди говорят?
Отзывы в интернете делятся на две примерно равные категории. Одни обладатели полисов ДМС жалуются, что от такой страховки нет пользы, в услугах часто отказывают, ищут повод не осуществлять выплаты. Другие утверждают, что их все более чем устраивает, дополнительное страхование очень выручает, а те, кто жалуется, дескать, просто не читают толком договоры и необоснованно уверены, что раз они (или для них) приобрели полис ДМС, то им теперь положены прямо все медицинские услуги по желанию.
Елена Бжания
